Olen viimepäivinä pohtinut omia pankkiasioita ja minua on jäänyt askarruttamaan muutamat asiat pankkien tulonmuodostuksesta, joita en ole täysin ymmärtäny tai löytänyt vastauksia:
1) Mihin perustuu luottokortteihin liitettävät ylimääräiset bonukset ja edut? Käyttääkö ihmiset niin paljon luotto-ominaisuutta ja korollista maksuaikaa, että nämä ovat kannattavia tarjota kaikille? Jos lähtökohtaisesti ei ole kiinnostunut ylimääräisestä maksuajasta, vaan ostelee kaiken luotolla ja maksaa laskut korottaman maksuajan aikana, niin eikö pankki tee näiden ylimääräisten bonusten takia luotto-ominaisuudella tappiota ks. henkilön kohdalla, vai mistä pankki saa tulot tähän? Erityisesti kiinnostaa, miten pankki hyötyy esimerkiksi bank Norwegianin kohdalla, kun suurin osa luottokortin tilaajista ei käytä pankin muita palveluita.
2) Mihin perustuu samaisen Norwegianin talletustilin 1,75 % vuotuinen korko nykyisinä korkoaikoina? Jos otan toisesta pankista lainaa alle 1 % marginaalilla ja pistän Norwegianille, niin eikö tässä ole arbitraasia, vai missä on riski? Toki korkojen nousu voi olla riski, mutta jos on onnistunut neuvottelemaan lainan siten, että sitä voi lyhentää maksutta myös tavoiteaikaa nopeammin (vai onko tällainen edes mahdollista?), niin tästäkään ei tarvi huolehtia?
Simppeli vastaus olisi tietysti, että riittävän moni luottokorttia käyttävistä ajautuu maksuttoman maksuajan ulkopuolelle, jolloin näitä voidaan tarjota kaikille (ja tällöin ajallaan maksavien kohdalla pankki tekisi tappiota bonusten seurauksena?). Ja varmaan pankin keräämälle datallekin voidaan jotain arvoa antaa, mutta jotenkin silti tuntuu ettei nämä selitä kaikkea?
