Kolmannella rivillä on muista poikkeava logiikka: miksi yhtäkkiä voidaan laittaa kaksi keltaista kukkaa vierekkäin? Eikö tämä kuuluisi olla sininen-keltainen-keltainen?
Tehtävä on epätäydellinen, mutta juuri siksi kuvastaa hyvin pelipöytää tai markkinoita. Väittäisin, että ydin oli sanomassasi: tärkeintä on ymmärtää vihun ajatuksenkulku.
Paljon onnea huomiseen 25k€ PLO:n finaalipöytään Jeans!
Kiitti! Nyt on muuten hyvä tilanne, kolme enää jäljellä. Pelit jatkuu parin tunnin kuluttua, jos pokeri yhtään kiinnostaa niin täältä voi seurata livestreamia http://www.wsop.com/m/live/
Niceee!! Hyvää grindiä aina jos pääs vähän valuu. Tärkee oli viedä kolmikätisessä reilu kolkytpinnanen. Jens T864 vihu JQAA flop T92. Ei tainnu värinvetoja olla ja merkit sisään. Turn blankko 3 ja riveri 6. Headsupissa si pääsi hyvästä johdosta flippaa voitosta, 2/3 suosikkinakin merkit keskelle, mut vasta myöhemmin ratkes oikeelle miehelle. Onnittelut!! About 1100000d.. verottaja kiittää mut toi ny oli tiedossa ja ranneke varmaan lämmittää törkeesti. Ollu muuten hyvä blogi vaikka ittellä ei vielä aikoihin oo rahkeita lähtee sijottaan. Oppia täältä on kuitenkin jo kerttynyt termistöö myöten.
Onnittelut! Huikeaa kyllä käydä ottamassa ainoasta osallistumastasi turnauksesta voitto. Tuli jopa seurattua vähän aikaa heads-uppia, vaikka en mitään omahasta ymmärräkään.
Onnittelut! Vedit kyl todella hyvin ton ft:n. Jos jossain vaiheessa ehdit/jaksat heittää jotain pientä analyysiä muutamasta tärkeimmästä kädestä se olis siistiä. Jäbän uraa on tullu seurattua jo teini miljonääri lippis ajoista, vakuuttavaa työtä koko matkan. Tää voitto meni kyl oikeaan osoitteeseen. GG!
Onnittelut Jensille ja tervetuloa sijoittamisen maailmaan!
Osake- ja asuntosijoittamisen rinnalle nostaisin mielenkiintoisena ja tuottoisana allokaationa vertaislainasijoittamisen. Minulla on ollut useamman vuoden vertaislainasalkku osakesalkun rinnalla, ja vertaislainasalkku on tuottanut 12.80% joka vuosi tasaisesti. Salkussa korkotulot sijoitetaan automaattisesti takaisin uusiin lainoihin ja hajautus tapahtuu useampiin lainoihin. Siitä voikin sitten laskea, montako vuotta kuluu, että sijoitukset ovat tuplaantuneet. Luottotappiot 0% ja takaisinostoturvatuissa lainoissa käytännössä 60 päivän jälkeen laina ostetaan 100% takaisin, jolloin pääoma palautuu sijoittajalle. Vertaislainat ovat hieman epälikvidi sijoitusmuoto, mutta pitkään salkkuun pienenä mausteena tuottoisa tapa pyörittää varallisuutta uusissa allokaatiokohteissa. Suomessa vertaislainojen palveluntarjoajat ovat pitkälti vielä lastenkengissä, joten käytän palveluntarjoajaa Riikasta. Jälkimarkkinoilla on myös mahdollisuus realisoida lainoja pois etukäteen niin halutessaan, tosin silloin kaupasta syntyy 1% kulu.
Onko muilla täällä vertaislainasijoituksia ja mitä mieltä olette? Tuleeko niihin liittyen jotain kysyttävää?
Piti oikein tehdä tili kommentoidakseni vertaislainoja. Olen pitkäaikainen blogin lukija mutta tyytynyt vain seuraamaan sivusta kun itseään fiksummat keskustelee :P
Noh, anyway, viime vuonna tutustuin monenlaisiin vaihtoehtoihin kun mietin miten laitan rahani poikimaan. Myös vertaislainoihin tuli tutustuttua, ja ne tuntui alkuun hyvältä idealta, mutta asiaa tutkittuani ja hetken itsekseni mietittyäni päätin tehdä rahoillani jotain muuta. Suurimpana syynä oli liian korkeiden tuottoprosenttien markkinointi. Jos minä saan sijoitukselleni 10-15% koron, ja välittäjä ottaa jos jonkinlaisia kuluja ja välistä oman osuutensa niin lainan ottaja maksaa lainasta todella suurta korkoa. Raha on pankissa halpaa eli miksi joku joka saa pankista lainaa ottaisi vertaislainaa? Vertaislainoissa korko + kulut on moninkertaiset verrattuna siihen mitä pankista saa. Tästä johtopäätös -> vertaislainoja ottavat vain ihmiset jotka eivät muualta enää rahaa saa -> Suuri mahdollisuus että velallinen ei koskaan velkojaan maksa.
Pokeritiedon foorumilla käytiin jossain vaiheessa sijoituskeskustelua myös johon kannoin oman korteni kekoon, kopioin sen tähän. Päädyin itse siis asuntosijoittamiseen:
"Pohdiskelin itsekseni pitkään mihin pienet ylimääräiset roposet kannattaa sijoittaa ja pidin jopa aika ylivoimaisesti parhaana sijoituksena asuntosijoittamista. Ehkä suurimpana syynä oli se että tässä on mahdollisuus käyttää isosti velkarahaa koska asuntojen vakuusarvo on niin hyvä. Itse ostin ensimmäisen sijoitusasuntoni n.6kk sitten ja tuotto on täysin eri kuin mitä uskaltaisi esim. osakkeista odottaa.
Oma (oikea) esimerkki.:
ostohinta: 70 000€
Omaa rahaa: 10 000€
Velkaraha: 60 000€
Varainsiirtovero: 1400€
Vuokra 500€. Vastike 106€ Lyhennys 286€. Eli käteen jää +108€/kk. Verot pitää toki maksaa, mutta niidenkin jälkeen joka kuukausi käteen jää jotain. Eli koko homma pyörii muun talouden ulkopuolella. Asunto on 20v päästä oma, eli keskimäärin vuodessa asuntoa maksetaan takaisin 3000€ (Itselle jäävä osuus). Eli oman pääoman tuotto vuodessa on: 3000€/11 400€ = 26,32%. Tässä ei oteta edes huomioon mahdollista arvonnousua. Tosin en ottanut myöskään mukaan inflaatiota joka toki syö sijoituksen arvoa, mutta arvonnousu helposti kompensoi inflaation eli homma voi olla nollasummapeliä siinä mielessä. Vastike voi toki elää (Tosin ei haittaa, verottaja kompensoi), tai korko voi nousta mutta taas verottaja antaa anteeksi. Myös vuokrataso voi kasvaa vähintään indeksin verran, eli nämä laskelmat voi toki hiukan elää. Mutta ihan sama miten tätä pyörittelin niin totesin tämän parhaaksi vaihtoehdoksi.
Toki voi tulla yllätyksiä ja esim. remppaa talossa joka aina maksaa, mutta nostaa toki asunnon arvoa myös (Yleensä ei toki yhtä paljoa kun mitä remontti maksaa mutta kompensoi hiukan). ja muutaman vuoden päästä voin takaisin maksetulla summalla vakuuttaa uutta asuntoa ja ostaa uuden suurinpiirtein saman hintaisen asunnon!"
Osakesijoittaminen myös kiehtoo mutta en halua ampua sokkona vain johonkin osakkeeseen ja toivoa parasta. Aika ei riitä asiaan perehtymiseen tarpeeksi eli ainakin toistaiseksi osakkeet ovat saaneet jäädä. Katsellaan joskus tulevaisuudessa sitten uudestaan :p
Artsipappa, olet oikeassa osittain vertaislainojen suhteen. Näin ei kuitenkaan aina ole, ja monesti luottotiedoissa ei saa olla merkintöjä, jotta voi hakea vertaislainaa. Sijoittamieni vertaislainojen takana on reaalivakuudet ja lainat ostetaan takaisin, jos laina defaulttaa. 3 vuoden aikana luottotappioita ei ole tullut, ja osa lainoista onkin jo maksettu kokonaan takaisin korkojen kanssa. Omalla välittäjällä kuluja ei synny vertaislainoihin sijoittamisesta muuta kuin korkotuloista verot vuosittain ja jos joskus aikoo realisoida jonkun lainan niin jälkimarkkinoilla myynnistä 1% kulu per laina. Muutenkin, jos nettokorko on 13% niin se on jo tosi hyvin. Suurta painoa ei kuitenkaan salkusta kannata vertaislainoille allokoida, jos ollenkaan.
On totta, että fiksujen laskelmien perusteella ostettu sijoitusasunto velkavivulla on järkevämpi vaihtoehto monesti. Ja itse asiassa kaksi sijoitusasuntoa on järkevämpää kuin yksi, jne. Mutta kun puhutaan allokaatiohajautuksesta, niin en omia varojani pitäisi pelkästään yhdessä omaisuusluokassa esim. asunnoissa vaan hankkisin myös osakkeita, vertaislainoja, korkoja, ym. asuntojen rinnalle. Asuntosijoittamisessa olen miettinyt paljon, kannattaako sitä tehdä oman osakeyhtiön kautta vai henkilökohtaisesti. Osakeyhtiön etuja on 20% yhteisövero, jos siis varoja ei nosta osinkoina ulos yhtiöstä. Laina ja laina-ajat sitten ovatkin yleensä hieman kalliimpia yhtiölle kuin suoraan henkilökohtasella lainalla. Tähän täytyy vielä perehtyä enemmän. Arvonnousua ei kyllä juurikaan voi odottaa asuntoihin niin kuin ennen, vuokratulot ovat siinä isossa roolissa, jotta kassavirtaa tulee säännöllisesti. Asunnot on siitä mielenkiintoisia, että ne toimivat n. 70% lainan vakuutena. Oikein tehtynä, vivuttamalla ja laskettuna eri skenaariot esim. korkotason nousun vaikutukset. Tunnen muuten henkilökohtaisesti yhden ihmisen, jolla on 30 kpl sijoitusasuntoja. Hän hakee aina välillä vertaislainaa pankkilainan lisäksi.
Oletko laskenut, mikä on asunnostasi tuleva kassavirta ja vuokratuottoprosentti, jos korkotaso nousisi 2%, 4% tai 6%-yksikköä?
Tulin eilen kotiin ja tässä jetlagin kanssa taistelessa on vieläkin ihan uskomaton fiilis voitosta.
Artsipappa kirjoitti:
Jos minä saan sijoitukselleni 10-15% koron, ja välittäjä ottaa jos jonkinlaisia kuluja ja välistä oman osuutensa niin lainan ottaja maksaa lainasta todella suurta korkoa. Raha on pankissa halpaa eli miksi joku joka saa pankista lainaa ottaisi vertaislainaa? Vertaislainoissa korko + kulut on moninkertaiset verrattuna siihen mitä pankista saa. Tästä johtopäätös -> vertaislainoja ottavat vain ihmiset jotka eivät muualta enää rahaa saa -> Suuri mahdollisuus että velallinen ei koskaan velkojaan maksa.
En oo hirveesti tutkinut vertaislainoja, mutta mun mielestä tää kuulostaa loogiselta. Muutenkin ei varmasti tän hetkisessä nollakorkoympäristössä löydy mitään helppoa vähäriskistä mestaa, josta sais 10%+ tuottoa. Jos joku niin väittää niin suurella todennäköisyydellä liioittelee tai valehtelee.
El_Tiempo kirjoitti:
tafin wrote:
Tunnen muuten henkilökohtaisesti yhden ihmisen, jolla on 30 kpl sijoitusasuntoja. Hän hakee aina välillä vertaislainaa pankkilainan lisäksi.
Miksi?
Hyvä kysymys, muakin kiinnostaa.
En myöskään näe vivutettua asuntosijoittamista mitenkään erityisen riskittömänä puuhana tällä hetkellä. On poliittiset riskit ja hinnat on sen verran korkealla, että jos pörssi romahtaa, niin asuntojen hinnat tulevat varmasti jonkin verran perässä.
En osaa vastata tuohon vertaislainakysymykseen ja toki haluaisin itsekin saada siihen järkevän perustelun. Jotenkin ei se vaan tunnu loogiselta. Olisko vastauksena, että tuon kokoisella asuntosalkulla pankki ei ole enää halukas lainaamaan enempää, jolloin ainoaksi mahdollisuudeksi on jäänyt kuluttajaluoton hakemista vertaislainauksen avulla? Toisaalta kyllä, jos on reaalivakuuksia vapaana niin ei pitäisi hirveitä esteitä olla lainansaannissa, jos on muuten hoitanut asiat ja maksut aikataulussa. Tämä kuitenkin mutua.
Vertaislainamarkkinat ovat sen verran pienet vielä Suomessa, mutta esimerkiksi Baltiassa kasvu on ollut aika kovaa. Oletteko huomanneet, että Taaleritehdas osti siivun yhdestä vertaislainafirmasta? Käytännössähän nämä uudet finanssialan palvelut ovat ns. haastajia finanssialalla perinteiselle pankkitoiminnalle esim. kulutusluotoille. Mulla on vaan jäänyt positiivinen kuva tämän 3 vuoden aikana vertaislainoista. Oon myös ihan senkin takia mukana, että samalla tulee seurattua näitä uusia kilpailijoita alalla, ja se on ihan mielenkiintoista.
Komppaan Jeansia täysin asuntosijoittamisen riskeistä, mutta toki myös sen mahdollisuuksista. Suurimpana riskinä näen ehkä juurikin Ruotsin asuntokuplan puhkeamisen ja sen vaikutukset. En ole kuitenkaan perehtynyt tarpeeksi asiaan, jotta voisin sitä jotenkin järkevästi eritellä. Asuntosijoittaminenhan tehdään oikein tehtynä kylmästi matikkaa hyödyntämällä eikä tunteella, mutta toki siinäkin monia asioita, joista pitää tietää mm. taloyhtiön remontit ja kaikkeen ei voi pelkästään laskemalla varautua.
En myöskään näe vivutettua asuntosijoittamista mitenkään erityisen riskittömänä puuhana tällä hetkellä. On poliittiset riskit ja hinnat on sen verran korkealla, että jos pörssi romahtaa, niin asuntojen hinnat tulevat varmasti jonkin verran perässä.
Ei toki ole riskitöntä, tiedostan tämän vallan hyvin. Jos rahalleen haluaa korkoa niin ainahan on jotain riskejä.. Jos ylimääräistä rahaa on ja yrittää laittaa sitä poikimaan niin mahdollisuuksia on monia. Yksi valitsee vertaislainat, toinen pörssin ja kolmas (minä) asunnot. Aina kun rahalleen pyrkii saamaan kohtalaista tuottoa niin riskejä on, ja ne on toki hyvä tiedostaa. Mutta jos asuntojen hinnat on suoraan verrannollisia pörssiin (ei taida olla) niin silloinhan olisin rahojeni kanssa samassa riskissä kuin nytkin (paitsi asunnoissa voi käyttää isompaa velkavipua), eli pörssin romahtaessa alkuperäinen sijoitus sulaa. Tärkeää olisi toki valita oikea hetki jolloin hypätä peliin mukaan, ja voi olla että olen valinnut väärän ajankohdan, mutta ei tässä nyt voi rahoja korottomalla tililläkään makuuttaa. Ja riskejä voi toki minimoida kun valitsee asunnon tarkoin. hyvä sijainti, muuttovoittoinen kunta ja yhtiö hyvässä kunnossa niin riskit jo vähenee kummasti. Lisäksi 5v. suunnitelma pitäisi löytyä eli kohtalaisen hyvin on tieodossa mitä on lähiaikoina tulossa.
Ehkä pörssi olisikin parempi, tai ne vertaislainat. En tiedä. Mutta omalle pääomalle saa niin komean tuoton kun velkavivulla ostaa asunnon että oli lopulta itselleni jopa aika helppo ratkaisu (Pörssiin ei saisi yhtä suurta vipua). Pörssiin ei viitsi lähteä jos ei ole aikaa paneutua asiaan kunnolla. Ja mun on ihan turha luulla että saan minkäänlaista etua pörssissä ilman tiukkaa analyysia.. Ja isoista firmoista ei edgeä löydy vaikka tekisi miten paljon töitä, kaiken maailman hedge fund managereilla on niin paljon enemmän tietoa ja taitoa että jalkoihinhan siinä pieni ihminen jää. Eli jos mä laittaisin rahani pörssiin niin se tuntuisi vedonlyönniltä. Ostan X osaketta ilman sen suurempia analyyseja ja katsotaan mitä tapahtuu. Uskoihin että ainoat josta voisi saada edgeä on pienet firmat jotka eivät isompia sijoittajia kiinnosta. Vähän sama kun vedonlyönnissä. Se on ihan turha luulla että voi lyödä premier leaguesta vetoa voitollisesti pitkällä tähtäimellä, mutta toisaalta pienten maiden pääsarjoista ja divareista voi hyvinkin löytyä +EV paikkoja jos tekee työnsä.
eli jos mä laittaisin rahani pörssiin niin se tuntuisi vedonlyönniltä.
Kandee muistaa että osakesijoittaminen on lähtökohtaisesti +ev peliä toisin kuin vedonlyönti. Ei heppoja kannatakaan valita ellei ole osaamista vaan painaa indeksiin mikä tuottaa sen keskimääräsen (6-8%?) pitkässä juoksussa. Hajauttaminenkaan ei ole pahasta, eli miksei voisi olla molempia varallisuusluokkia?
Vivutetun asuntosijoittamisen isoin riski on siellä korkopuolella. Nyt näyttäisi että tältä osin asuntosijoittajilla on kissanpäivät vielä hamaan tulevaisuuteen, etenkin niillä jotka on ostoksensa tehneet jokunen vuosi sitten edulliseen/järkevään hintatasoon. Pitkäjänteiselle sijoittajalle lienee aivan sama vaikka hinnat tulisi pörden vanavedessä joitain kymmeniä prosentteja alas (ellei nyt aivan ylivivutettu possa, jolloin rahoittajan kanssa voi tulla ongelmia). Hyvällä sijainnilla vuokrataso on kuitenkin aikalailla lukittu, jolloin vivun hoitamisen kanssa ei pitäisi tulla ongelmia ilman räikeää korkotason nousua, eli on aikaa odotella parempaa myyntiajankohtaa ja kelailla vuokria sisään.
Ne taas jotka ostaa tämän päivän kovilla hinnoilla ja heikoilla vuokratuotoilla kohteita vivutettuna niin on toki nopeammin ongelmissa jos korkotaso lähteen nousuun. Toki yksittäisiä hyviä kohteita voi saada napsittua tänäpäivänäkin vaikka yleinen hintataso on pilvissä. Kohdevalinnan onnistuessa voi siis päästä nauttimaan hurjista opon tuotoista siedettävällä riskillä. Tällä hetkellä hintataso on kuitenkin keskimääräisesti kasvukeskuksissa sellainen, että on harvassa ne kohteet joista jaksaa edes vähänkään innostua. Eli oma line on ainakin tällä hetkellä strong hold. Nyt on hyvä kerätä puskureita ja lyhentää lainoja, jolloin on sitten ammuksia (+vapaita vakuuksia) jos tuota droppia asuntojen hintoihin saadaan.
