Ihmiset puhuvat paljon rahasta. Siitä valitetaan ja väännetään jatkuvasti politiikassa ja kahvihuoneissa. Miksi ihmeessä jauhamme maanisesti siitä, miten yhteisiä rahoja kerätään ja jaetaan? Samaan aikaan, emme puhu yhteiskunnassamme juuri ollenkaan siitä, miten rahaa tienataan, säästetään ja sijoitetaan?
Näin eilen työmatkallani järkyttävän paljon mainoksia pikavipeistä. Näin myös mainoksen lottoamisesta. Kuljin usean veikkauksen pelipisteen ohi ja näin jopa Pelaamo -nimisen pelihelvetin, missä peliriippuvaiset keskellä päivää ostavat muovikorteillaan krediittejä, joilla häviää käytännössä varmasti rahansa. En ollut oikein tajunnut, että nykyään nämä koneet imevät rahaa suoraan pankkitileiltä. Netissä törmään kryptovaluuttamainoksiin ja saan tekstiviestejä yritykselleni tarjottavista sikahintaisista lainoista.
Menen välittäjäni Nordnetin sivustoille. Siis sen saman välittäjän, joka valistaa hienosti sijoittajia ja on tuonut enemmän hyvää suomalaiseen sijoitusympäristöön kuin suuret pankit yhteensä. Saan heidän rahastoneuvoja -palvelusta itselleni salkkuehdotuksen, jossa suurin paino on Handelsbankenin Suomi-rahastolla, 1,8 % vuosikululla. Suurimmat sijoitukset ovat niinkin yllätykselliset kuin Nokia, Fortum, Stora Enso, Wärtsilä ja Sampo. Eli kaappi-indeksirahasto törkeillä kuluilla. Nordnet — sinäkin Brutukseni!?
En ymmärrä miksi ympärilläni pyörii koko ajan näitä varallisuutta tuhoavia ilmiöitä, mutten juuri koskaan törmää mainoksiin järkevistä sijoitustuotteista. Televisiossa pyörii jatkuvasti personal trainerit, mutta missä ovat varallisuusvalmentajat? Miksi rahoitustuotteet myydään aggressiivisilla myyjien armeijoilla, eikä avoimuudella ja kouluttamisella? Miksi jouduin aikoinaan opiskelemaan nämä talousasiat yksin kirjastossa, enkä koulussa? Miksi varallisuuserot kasvavat meillä vuosi vuodelta?
Suomessa ei suurella enemmistöllä ole ymmärrystä siitä, miten vaurastuminen tapahtuu. Mikä vielä pelottavampaa — suurella osalla ei ole myöskään ymmärrystä siitä, miten vararikkoon ajaudutaan.
Mistä ansaitsemisessa, säästämisessä ja sijoittamisessa on hyvin lyhyesti kysymys?
Rahan ansaitseminen
Ihmiset valittavat, että tienaavat vähemmän kuin ansaitsevat. Jos kysyy heiltä, miksi kouluttauduit huonopalkkaiselle alalle, on julma ihminen. Lopulta kuitenkin kysyntä ja tarjonta määräävät palkan. Mutta siivojakin voi tienata kohtalaisen hyvin. Laita yritys pystyyn ja vähän luovuutta kehiin. Suomessa on hyvä turvaverkko mihin tipahtaa, jos kokeilu epäonnistuu.
Suomessa suurimmalla osalla ihmisistä tuntuu olevan markkinatalouden perusteet hukassa. Se on yksinkertaista: Tienaat enemmän, kuin sinulla on osaamista, jolla työnantajasi tekee tulosta. Laita pomosi näyttämään paremmalta ja kouluttaudu korvaamattomaksi. Palkkasi nousee silmissä.
Rahan säästäminen
Julkisuudessa on ollut paljon esimerkkejä, joissa kymppitonnin palkallakin ajaudutaan velkakierteeseen. Tähänkin on yksinkertaiset lääkkeet.
Laita palkastasi automaationa 5-10 % osuus sijoitustilille. Kerää vähintään kolmen kuukauden palkkaa vastaava hätävarakassa, jota makuutat pankkitilillä, jottet joudu hankalassa paikassa turvautumaan pikavippiin. Tee taulukko menoista ja tuloista, niin ymmärrät mitä taloudessasi tapahtuu.
Suunnilleen kaikki tieteellinen tutkimus osoittaa, että ihminen tottuu kalliimpaan elämäntasoon viikoissa, jolloin se myös lakkaa vaikuttamasta onnellisuuteen.
Se uusi Audikin jaksaa lämmittää viikon tai kaksi. Mutta maksat sitä vuosikaupalla. Et ainoastaan autoa, mutta myös älyttömän kalliin vakuutuksen ja huollot. Sen jälkeen haluat todennäköisesti sen Porsche Cayennen, jonka naapurisi osti. Et todellakaan tarvitse kaikkea sitä tavaraa, mitä kulttuurimme kehottaa sinua ostamaan. Lapsillasi ei tarvitse olla Canada Goose takkeja tai iPhoneja. Säästäisitkö mieluummin kuitenkin sen sijoitussalkun kuin ostaisit veneen tai moottoripyörän, joita et kuitenkaan ehdi käyttää?
Tuntuu, että kalliit kulutusvaihtoehdot valitaan usein, koska ei ole hajuakaan, että rahat voisi myös sijoittaa. Kaikki mikä tienataan, kulutetaan. Jos johonkin haluaa panostaa, niin vapaa-aika, yhdessäolo ja kokemukset toimivat tutkitusti parhaiten.
Maailman yksinkertaisin asia: Tienaa enemmän kuin kulutat. Osta vähemmän sitä tavaraa, jolla et kuitenkaan tee keneenkään vaikutusta. Ja vaikka johonkuhun tekisitkin, mitä iloa siitä lopulta on?
Rahan sijoittaminen
Sijoitat joka ikinen kuukausi edes pienen summan rahaa. Sijoitat sen hyvin hajautettuun salkkuun tai indeksiosuusrahastoon, etkä myy koskaan. Ymmärrä korkoa korolle -periaate, kulujen ja verojen minimointi ja sijoitussuunnitelmassa pysyminen. Alat vaurastua silmissä.
Tiedän, ei minun näitä teille pidä kertoa, koska kaikki tätä kirjoitusta lukevat tietävät nämä asiat. Kuulutte siihen pieneen eliittiin, joilla talous ja sijoittaminen ovat hallussa.
Mutta nämä asiat pitäisi opettaa juurta jaksaen myös sille enemmistölle suomalaisista, joilla on tiedossa aukkoja. Näistä pitäisi kertoa koulussa, työpaikoilla ja mediassa.
On toki aina pieni vähemmistö yhteiskunnassa, joilla ei kerta kaikkiaan ole mahdollisuutta säästää. Emme saa kaikkein tiukimmilla olevaa väestönosaa vaurastumaan. Se mitä voimme kuitenkin tehdä, on ehkäistä heidän vararikkoa. Jotain pitäisi tehdä pikavippaajille ja muille taloustaidottomille. Mitäs jos otetaan ne pelikoneet pois sieltä arjesta, valistetaan ihmisiä negatiivisen korkoa korolle maksamisen vaaroista ja säännellään pikavippeily pois arjesta?
Muutoksen saaminen on hyvin hankalaa, kun suurin osa kansanedustajista ei ymmärrä vaurastumisen päälle. Niin onnettomat ovat heidän sijoitukset suhteessa hyviin tuloihin, että ihan itkettää. Isoa asuntolainaa löytyy kyllä senkin edestä. Ihmekös tuo, että asuntosäästämistä on tuettu avokätisesti samalla, kuin yksityiset osakesijoittajat maksavat vähän eri lailla veroja kuin ammattiyhdistykset, säätiöt tai edes sijoitusyhtiöt.
Mutta jotain pitäisi keksiä. Maailmasta tulee vaarallisempi paikka, jos varallisuuserot jatkavat kasvuaan.
On kuitenkin toivoa. Suomessa säästämiseen liittyvä sisällöntuotanto tuntuisi olevan vallankumouksen keskellä. Nordnetin rahapodi on Suomen suosituimpia podcasteja. Inderesin videot pesevät TV:n talousuutisten vastaavat mennen tullen. Jasmin Hamid ja Verneri Pulkkinen juttelevat sijoittamisesta viikoittain viihdyttävästi videoilla. Mainio kolumnisti Emil Elo ja gurukirjoistaan tuttu Jukka Oksaharju juttelevat taloudesta Perikato-podcastissa. Kun talous ja säästäminen eivät ole enää pukumiesten kuivaa pönötystä, aletaan päästä eteenpäin.
Pohjatyö pitäisi tehdä kuitenkin jo kouluissa. On käsittämätöntä, että opetamme nuorillemme paljon enemmän satuja uskonnoista kuin taloudenhallinnan ja säästämisen perusteista. Tähän täytyy saada muutos. Niin kauan kuin kotitalouksilla on yhtä paljon omaisuutta kiinni autokannassamme kuin pörssiosakkeissa, jää suurimmalta osalta vaurastuminen haaveeksi.
