Tällä hetkellä Puola näyttää tuottavan paremmin kuin Suomi itselleni. Itse kyllä laittaisin sinuna vain niihin 5 ja 4 tähden lainoihin tällä hetkellä Suomeen, jos tahdot lähteä leikkimään pankkiiria. Kun katson Suomen tuottohistoriaa, niin luottotappiot ovat olleet noi 1\4 toteutuneista korkotuotoista ja 3-4 vuotta siellä on masseja pyörinyt. Parhaimmillaan Suomen salkku taisi olla jotain 30 000 euroa ja nyt puolet siitä. Olen kuitenkin tullut siihen tulokseen, että on kivempi olla taloja näiden lainojen vakuutena ja siksi olen delegoinut lainaustoiminnan pankeille ja ostanut näitä tuhmia "kriisipankkeja" Pohjolasta viime vuosina. FF ottaa lainausvaiheessa lainanavausmaksun, joka näytti tuossa yhdessä 5 000 euron lainassa olevan 150 euroa ja tilinhoitomaksua 10 e kuukaudeessa. FF ei ota minusta mitään kuluja, vaan kulut menevät lainanottajalta.
Tuoton ja riskin suhteen vähän samansuuntaisia ajatuksia kuin Serenityllä. En ole kokeillut vertaislainoja, mutta suosittelisin itse itselleni kokeilemaan oikealla rahalla ihan sen takia että saisi kokemusta niistäkin. Hajautus voisi olla toinen hyvä syy. Ei vaan ole tullut tehtyä.
Tuoton ja riskin suhteen pitää tietysti miettiä vaihtoehtoja. Esimerkkinä vaikka Telia, josta voisi lähteä hakemaan 15% tuottoa kohtuullisen pienellä riskillä. Osinko 6%, omien ostot 3% ja kurssinousu 6%. Telia treidaa jonkunlaisessa kanavassa. Jos ostaa nyt 3,85 ja maltillinen target 4,1, voisi saada tuon ~6%. Jos jaksaa venailla, voisi yrittää 3,75 / 4,15 = ~10%.
jos teen fellow financeen 60kk laina-ajalla olevan lainasijoituksen saanko rahat vasta 60kk päästä takaisin? vai voiko saada jotain korkoja aikaisemmin?
sitten olisiko minimikorko vaatimus hyvä olla sama kuin markkinakorko? vai vähän enemmän/vähemmän?
Laina- ja osakesijoitukset ovat erityyppisiä. Niitä ei voi suoraan verrata. Osakesijoitukset heiluvat enemmän. Esim. Nordea maksaa hyvää osinkoa, mutta väärällä hetkellä sijoittaneet ovat tukevasti tappiolla, vaikka ollaan nousukauden huipulla. Lainasijoituksessa ei tarvitse miettiä osto- tai myyntikurssia vaan korkoprosenttia ja luottotappioita. Itse olen hajauttanut sekä osakkeisiin että lainoihin.
Fellow Financen asiakkaana tuntuma on, että luottoluokitus toimii ainakin yrityspuolella melko hyvin. Yrityslainoista toteutunut tuotto (luottotappiovarauksen jälkeen) on lähes 12 % ja laskurahoituksesta 5½ %. Yhtään luottotappiota ei ole vielä realisoitunut, mutta tulossa on. Luottoluokitus ja huonojen lainanottajien karsiminen on keskeinen kohta, missä FF joko onnistuu tai epäonnistuu. Sen on oltava kunnossa tai muuten sijoittajat tekevät turskaa.
Fellow Financesta osakesijoituksena:
Fellow Finance ottaa tukevan siivun välistä. Jotta siitä riittää kulujen jälkeen sijoittajille asti, täytyy lainavolyymit saada ylös. Kuukausittainen lainavolyymi kehittyy kuitenkin näin:
Fellow Financen joukkorahoitusalustalla lainoja rahoitettiin joulukuussa 18,4 milj. eurolla Fellow Financen joukkorahoitusalustalla lainoja rahoitettiin tammikuussa 18,5 milj. eurolla
Fellow Financen joukkorahoitusalustalla lainoja rahoitettiin helmikuussa 18,1 milj. eurolla Fellow Financen joukkorahoitusalustalla lainoja rahoitettiin maaliskuussa 18,2 milj. eurolla
Tanskaan on laajennuttu, mutta lainoja sieltä ei saa. Ruotsisssakin tekee tiukkaa. Näissä ei tunnu olevan vielä lainanottajia. Osake on hinnoiteltu kasvuyhtiöksi. Myös avainhenkilöbonus on sen mukainen. Volyymiin pitäisi saada kasvua.
Tällä hetkellä näen FF:n lainat houkuttelevampina ja varmempina kuin FF:n osakkeen.
Korkoja ja takaisinmaksuja saa kuukausittain eli ei tarvitse odottaa laina-aikaa loppuun.
Palvelu toimii markkinaperusteisesti eli minimikorkoa ei kannata laittaa yli markkinakoron, sillä silloin rahasi eivät todennäköisesti sijoitu, vaan makoilevat tilillä, koska muut ovat valmiita lainaamaan rahaa edullisemmin. Voit esim. päättää minimikoron alle markkinakoron ja valita silti, että sijoittaa markkinakoron mukaan. Näin automaatti ei koskaan sijoita alle haluamasi koron, mutta pääset parhaalla mahdollisella korolla eli markkinakorolla mukaan.
On ruvennut tulemaan melko pitkiä viiveitä ja luottotappioita viidenkin tähden lainoissa (Suomi). Lisäksi siellä on paljon sellaista tavaraa, jota ei voi mitenkään luokitella viiden tähden lainaksi. Itse myin antiosakkeet jokin aika sitten pois ja stoppasin allokaattorin. Tilastot päivittyvät ilmeisesti 3kk viiveellä, joten niissä ei vielä kovin paljon muutoksia taida näkyä, mutta uskon, että alkaa näkymään. Jossain kohtaa oli kolmen tähden laina, jossa lainattiin 500e ja kk-tulot oli merkattu 30k€ että niin...
Ei sitä noin voi laskea. Lainapääoma jolle korkoa lasketaan pienenee tietysti joka lyhennyksen myötä. Eli tuon esimerkin mukaa jos lainaa maksetaa tasalyhennyksenä olisi neljännen vuoden alussa enää 25 eur lainapääomaa jäljellä, jolle se korko lasketaan.
Iske luvut vaikka exceliin, jossa kuukausittain lyhennetään lainaa ja lasketaan korko (9,8%/12) sen hetkiselle lainassldolle.
Varmaan löytyy netistä myös valmiita laskureita hommalle
Fellow finance sai kyllä huhtikuussa bisneksiin hyvää vauhtia, lainavolyymi nousi peräti 20,86 miljoonaa euroon, kun Inderes odotti että yli 20 miljoonan päästään vasta vuoden toisella puoliskolla. Jos joku isompi taho tätä haluaa position niin voi repästä helpostikkin isosti ylös. Hirveesti ei ole ollut myyntilaidassa tavaraa, kun puhkottiin 8€. Carnagien kautta joku myi koko kevään isompaa positiota, mutta taisi saada operaation loppuun. Nyt on ollut Nordealla ostorobotti ostelemassa viimeisen viikon ajan.
mutta onkose yhtään kannattavaa teistä sijoittaa noihin ff kulutusluottoihin? onko niissä kuinka paljon epärehellisiä maksajia Suomessa?
Maksuhäiriöiden taustalla ei välttämättä ole epärehellisyys vaan maksukyvyn loppuminen. FF:n tilastojen mukaan suurin osa sijoittajista on voitolla, mutta vajaat 10 % on tehnyt turskaa.
Maksuviiveet tulevat sijoittajan kärsittäväksi.
Jos haluat kokeilla, aloita pienellä summalla, niin tappiokin jää pieneksi. Nostat summaa, jos tuntuu toimivalta. Kun laitat lyhyempiin lainoihin, saat rahasi pois nopeammin, kun päätät lopettaa. Laskurahoituksesta saat jo 1-2 kk päästä rahat pois. Tuotto on matala, mutta näet, kuinka systeemi toimii.
Aika paljon on tilanne muuttunut viime kuukausina. Suomalaisten kulutusluottojen takaisinostohintaa laskettiin 70% -> 53% (muistaakseni). Sillä on kohtuulisen iso merkitys todellisiin tuleviin tuottoihin. Sitä ennen korkotasot olivat laskeneet merkittävästi, nyt kylläkin nousussa. Jos pari vuotta sitten sijoittajien toteutuneet tuotot olivat reilusti yli 10%, niin mennään paljon alle 10%. Siis paljon. Tämä siis niiden luottojen osalta, jotka on nostettu noin 1 vuosi sitten.
Laskurahoitusten osalta toteutuvat tuotot ovat noin 2-4%. Laskurahoituksissa jos maksut tulevat myöhässä, niin sijoittaja ei saa mitään korkoa myöhässä oleville lainoille (myöhästymisen osalta). Joitakin lainoja on mennyt/menossa perintään. Voi kestää pitkään ennen kuin sijoittaja saa noista edes jotain takaisin.
Jep ,tippu joo se prosentti ennen oli 70% ja nyt 53%
ff sanoo että 1% toi vaikuttas kai tuottoihin negatiivisesti eli ei niide mukaa kovi paljo, ite siis oletan että se tarkottaa että jos 1000e voitolla nii sit 10e vähemmä saa tontakia?
Suomalaisten kulutusluottojen takaisinostohintaa laskettiin 70% -> 53% (muistaakseni).
Muutoksen jälkeen uusien lainojen korot nousivat selvästi. 5 tähden korko ennen muutosta oli 8 % ja nyt melkein 10 %. 4 tähden korko nousi prosenttiyksikön verran ja 1-3 tähden noin 3 prosenttiyksikköä. Jos takaisinostohinta laskee tuotto-odotusta noin 1 %, korkotason nousu lisää tuotto-odotusta sitä enemmän.
Piensijoittaja kirjoitti:
Laskurahoitusten osalta toteutuvat tuotot ovat noin 2-4%. Laskurahoituksissa jos maksut tulevat myöhässä, niin sijoittaja ei saa mitään korkoa myöhässä oleville lainoille (myöhästymisen osalta). Joitakin lainoja on mennyt/menossa perintään. Voi kestää pitkään ennen kuin sijoittaja saa noista edes jotain takaisin.
Kuinka paljon sinulta on mennyt lainoja perintään suhteessa lainojen määrään?
Laskin laskurahoitusallokaattorin tuoton viime vuonna päivän tarkkuudella. Kun markkinakorko oli 7 %, toteutunut tuotto oli 6,3 %, eikä yksikään laina mennyt perintään. Keskimääräinen sovittu maksuaika oli 25 pv ja toteutunut 31 pv. Keskimäärin maksut myöhästyivät 6 päivällä. 12 % lainoista myöhästyi yli tuon 6 päivää, loput maksettiin sitä ennen. Pisimmät maksuviiveet olivat 2-3 kk. Osa maksoi 1-3 viikkoa etuajassa.
Todellinen tuotto jäi alle tuon 6,3 %, koska rahat makasivat Fellow Financen tilillä sijoittamattomina allokaattoria käynnistettäessä ja suljettaessa.
Tällä hetkellä pisin maksuviive laskurahoituksessa on 21 pv ja FF:n laskema luottotappiovaraus viiveellisille 0,1 % avoimesta pääomasta.
Laskurahoituksen tuotto on niin matala, että se ei kestä isoja luottotappioita. Luottotappioriskiä laskee se, että lainan vakuutena on se myyntisaatava. Maksuongelmien iskiessä rahoja voi periä sekä laskutettavalta, yritykseltä itseltään että myös takaajalta.
Volyymin kasvukäyrä on lineaarinen eikä eksponentiaalinen niin kuin hypetetyssä alustataloudessa. FF on avannut uusia maita, mutta sieltä tulee vain 14 % volyymistä. Esim. Tanskasta ei taida juuri olla lainoja vielä. Bulkki näyttää sitten kuitenkin tulevan toistaiseksi Suomen kuluttajaluotoista eikä kansainvälisestä kasvusta. Jälkimarkkinan volyymi on laskenut FF:n omankin tilaston mukaan.
Sijoittajien lukumääräkään ei enää kasva niin kovasti. Toukokuussa saatiin enää 100 uutta, kun viime vuoden keskiarvo oli 400/kk.
Millä mielellä näin loppukesästä? Lainavolyymi on laskenut 15 miljoonaan. Ulkomaan volyymi junnaa 14 prosentissa, mutta tulokseen suhteutettuna suuri 0,7 miljoonan palkkio jaettiin silti avainhenkilölle, kai juuri niistä ulkomaan toiminnoista. Käytännössä silti Ruotsin ja Tanskan lainoja ei taida juuri olla tarjolla. Puolan lainoja saa, mutta lainojen maksu ei asiakkailta tunnu onnistuvan. Toimiston avaaminen Puolaan voi tarkoittaa nousevia kuluja.
Kurssi on tippunut kivasti eikä juuri nyt harmita, että myin osakkeet jo keväällä.
Niin kuin aiemmin olen kirjoittanut, niin lainaluokitus ei toimi ja lainanhakuprosessi on liian lepsu. Ei tämä firma kiinnosta enää millään hinnalla ennen kuin homma oikeasti toimisi. Ehkä se joskus tulevaisuudessa toimii tai sitten firma kaatuu siihen, että ketään ei enää kiinnosta sijoittaa lainoihin joiden luottoluokitukset ovat tuulesta temmattuja.
Esim. Nordealta voi hakea joustoluottoa 8% korolla ilman Nordean asiakkuutta ja käsittelyaika on yleensä alle 24h niin en oikein näe enää syytä miksi muutenkaan kukaan lainaisi tämän kautta, joka saisi pankista jopa pienemmällä korolla lainaa. Ja sitten taas jos pankki tässä korkomarkkinassa hylkää asiakkaan 8% koron lainahakemuksen niin miksi minä haluaisin sen lainan itselleni.
en oikein näe enää syytä miksi muutenkaan kukaan lainaisi tämän kautta, joka saisi pankista jopa pienemmällä korolla lainaa.
On paljon asiakkaita, jotka eivät katso korkoprosenttia. Heille merkitsee kuukausierä tai vaivattomuus. Tämä on ihan yleinen viesti vippifirmoista.
Olen kokeillut FF:n lainanhakuprosessia. Kyllä se aika tehokkaalta tuntui. Nopeasti tuli lainapäätös ja kun en ottanut sitä lainaa, sieltä soiteltiin perään, että ottaisitko kuitenkin. Tarjottu nimelliskorko oli 16 % ja todellinen vuosikorko 29 %. Siitä olisi jäänyt FF:lle mukava kate. En voi myöskään lepsusta luottoluokituksesta syyttää. Annoin tiedot, joilla pitäisi päästä kirkkaasti 5 tähden luokkaan, mutta sain vain 3 tähteä.
Mihin perustuu näkemyksesi lainaluokituksesta? Kauanko olet sijoittanut FF:n kautta ja millaisin tuloksin?
