PS-tili ja unohdetut veroedut

Kallis

Hengen menettäessä menettää rahat - ellei kalliisti suojaa

Verotuksen tasosta eläkeiässä saati säädännöstä ei ole takeita.

Aikanaan lupasin yhdelle heti ottaa maksimit kun osoittaa edes jonkin markkina- & korkoskenaarion, jossa tämä on kannattavampaa kuin laittaa ko. summa miinus verot indeksiin. Ei oo palannut 10 vuoteen.

Finansvalvonta ohjeistaa, että mahdollisessa kuolintapauksessa kuolinpesä maksaa pääomaverot ja perilliset vielä perintöverot.

https://www.fine.fi/media/julkaisut-2012-2009/ps-saastaminen.pdf

Ja eläkeikä riippuu siitä, milloin PS-vakuutus on otettu ja minkäikäinen hlö on ollut viimeisimmässä ehtojen muutoksessa 1.1.2017. 

Vuonna 2016 ja sitä aikaisemmin avatuilla PS-tileillä

syntymävuosi             eläkeikä
1957 tai aiemmin        63
1958 - 1961                64
1962 - 1972                65
1973 - 1984                66
1985 - 1997                67
1998 tai myöhemmin   68

vsquid kirjoitti:

Nykyisin on paljon puhetta osakesäästötilistä, mutta niin sijoittajat kuin pankit tuntuvat unohtaneen PS-tilin. Nykyisellään tuota on uusmyynnissä ilmeisesti ainoastaan Danskella. Seuraavassa lyhyesti:

Mistä kyse

• PS-tilille sijoitettu summa on suoraan vähennyskelpoista pääomatuloista 5000 euroon asti vuodessa. Mikäli ei ole pääomatuloja näin paljoa, vastaavan vähennyksen saa ansiotulojen veroista. Käytännössä siis max veroetu 1500-1700 e vuodessa riippuen pääomatuloveron tasosta.
• PS-tilin sisällä sijoituskohteiden vaihtamisesta ja osingoista jne ei realisoidu veroja
• Sijoituskohteeksi kelpaavat ainakin osakkeet, rahastot ja ETF:t
• Nostettaessa koko nosto on verotettavaa pääomatuloa
• Nostamisen voi aloittaa "eläkeiässä" (omalle syntymävuodelleni alin nostoikä 70 v) ja pitää ajoittaa vähintään 10 vuodelle
• Poikkeustilanteissa kuten yli vuoden työttömyys ja avioero rahat voi nostaa jo aiemmin
• Danskella tili ei sinänsä maksa mitään vaan maksetaan ainoastaan sijoituskohteiden ja kaupankäynnin kulut

Edut verrattuna osakesäästötiliin

• Laajempi valikoima instrumentteja. Voi sijoittaa myös rahastoihin ja ETF:iin.
• Ei 50k rajaa talletetulle rahalle (raja käytännössä 5k per vuosi verosyistä).

Haitat verrattuna osakesäästötiliin

• Nostoja voi tehdä pääsääntöisesti vasta eläkeiässä

Epävarmuuden aiheta

• Nostoajankohdan pääomatuloveron tasoa on vaikea arvioida
• Aikaisinta nostoajankohtaa on jo kerran muutettu takautuvasti, joten tästä ei voi olla varma. Voisi kuvitella tämän säilyvän jollain lailla linjassa työeläkkeen ikärajojen kanssa.

Omasta mielestäni tämä kuulostaisi hyvinkin järkevältä sijoitusratkaisulta veroedun takia, jos on irrottaa 5k per vuosi ylimääräistä. Ensisijaiseksi säästökohteeksi en tätä kuitenkaan ottaisi johtuen nostojen ajoittumiseen kaukaiseen tulevaisuuteen ja muusta epävarmuudesta. Jäikö minulta jotain huomaamatta vai onko tämä tili oikeasti näin hyvä juttu? En heti keksi yhtään syytä, miksei kaikila olisi tätä.

Meinasinkin jos kysellä toisessa ketjussa asiasta mutta löysin googlella onneksi tämän. Eli ps tilillä vois ostaa ja myydä ilman veroseuraamuksia ja verotus tapahtuu vasta sitten joskus eläkkeellä. 
 

ps tili on sinänsä hyvä juttu koska keksin sijottamisen sen takia kun joskus huvikseni katsoin pankista tietoja ja ne rahastothan olivat hiukan tuottaneet, tästä valveutuneena kirjoja tilaukseen ja palstat syyniin. Lopetin ne ostot sitten melkeempä heti rahastojen kulujen takia ja nyt kyseisillä säästöillä olisi tarkoitus lottoilla jotain järkevää, turhaan ne sielä kelluvat. Eli tavallaan onni onnettomuudessa että tuli avattua pankin pyynnöstä tää tili joskus finanssi kriisin aikoihin☺️

PS-tilin suurin riski tuli tuossa jo mainittua.

Aikaisinta nostoajankohtaa on jo kerran muutettu takautuvasti, joten tästä ei voi olla varma. Voisi kuvitella tämän säilyvän jollain lailla linjassa työeläkkeen ikärajojen kanssa.

PS-tilin ehtoja voidaan muuttaa takautuvasti vielä uudestaan, antamatta tilinomistajalle mahdollisuutta tyhjentää tiliään ja luopua diilistä jota ei ole koskaan tehnyt. OST:n sentään voi tyhjentää koska vaan halutessaan.

PS-tilin nostojen aloittamista koskevaa eläköitymisikää voidaan toki nostaa tulevaisuudessa.

Muuten en koe, että PS-tiliin sisältyisi sen enempää poliittistariskiä kuin vaikka OS-tiliin.

Lisäksi tuossa lainauksessa oli virhe. Ainakin itselläni PS-tili maksaa Danske pankilla 2€ kuussa, joka laskutetaan puolen vuoden välein. 

Itselläni on ollut PS-tili käytössä muutaman vuoden ja olen ollut siihen tyytyväinen. Jos säästää eläkettä varten, niin tili on veroedun takia, ainakin itselleni paras vaihtoehto. Toki on myös muita sijoituksia joita voi sitten myydä vapaasti jos tarvitsee.

Itse olen ostanut PS-tilille vain Suomalaisia vakaita osingonmaksajia. Ulkomaisien osingonmaksajien kanssa menettää osinkojen lähdeverot. Lisäksi PS-tilin kanssa ei voi käyttää hankintameno-olettamaa, joten en ole ostanut sinne myöskään kasvuyhtiöitä. Tilin veroedun ansiosta voin sijoittaa, joka vuosi PS-tilille 30 % enemmän pääomaa, pitkässä juoksussa tämä nostaa mukavasti tilin tuottoja.
 

Kunhan tiedostaa tilin rajoitukset niin voin kyllä suositella sitä. Tietääkseni Danske on ainoapankki, joka PS-tiliä nykyään tarjoaa.
 

"Tilin veroedun ansiosta voin sijoittaa, joka vuosi PS-tilille 30 % enemmän pääomaa, pitkässä juoksussa tämä nostaa mukavasti tilin tuottoja."

Jos sijoitat itse 3500 eur ja verottaja "sijoittaa" 1500 eur (kun saat tehdä 5000 eur vähennyksen verotuksessasi), niin sinullahan on sijoitettavaa varallisuutta 42 %:a enemmän!

Jotta saa täyden veroedun pitää sijoittaa 5000 euroa. Tällä saa sitten sen 1500 euroa veronpalautusta.

Tuli itselle ajatusvirhe siinä, että sijoittaa omista rahoista tuon 5 000 euroa ja sitten lisäksi tuon 1 500 €. Tietystikään tässä tilanteessa PS-tilille ei kannata sijoittaa enemmän kuin, millä saa maksimi verovähennyksen. 

Jos sijoittaa sen 1500 euroa verottajan ja 3500 euroa omaa rahaa niin silloin 42 % on aivan oikein.

Itse olen tehnyt niin, että ilmoitan nuo vapaaehtoiset eläkemaksut verottajalle jo alkuvuodesta. Näin saan koko vuodelle alemman veroprosentin ja voin sitten joka kuukausi sijoittaa "veronpalautuksien" verran ennemmän. 

Köyhäsijoittaja kirjoitti:

Tietääkseni Danske on ainoapankki, joka PS-tiliä nykyään tarjoaa.

Tämä PS-tili alkoi itse asiassa kiinnostelemaan. Onko kellään tietoa saako tätä nykyään muualta kuin Danskesta? Ei taida olla juurikaan yleisessä markkinoinnissa, mutta entä ns. 'tiskin alta'?

Itse kyselin noin viisi vuotta sitten PS-tiliä niistä pankeista, joissa olin asiakkaana eli OP, Nordea ja S-pankki. Kaikki olivat lopettaneet ps-tilin tarjoamamisen. 

Pitää vielä sanoa Danske Bankista sen verran että, jos on osakesäästäjien jäsen niin kaikki toimeksiannot, kaikille markkinoille, ovat 5 euroa/kauppa. Markkinoita on tarjolla enemmän kuin vaikkapa Nordnetissä.
 

Lisäksi, jos ei ole ennestään Dansken asiakas niin saa nettipankkitunnukset ja arvoisuus/ps-tilin vastatilin ilmaiseksi. Myös osakkeiden säilytys on ilmaista ainakin arvo-osuustilillä. Eli oikeastaan ainoaksi kuluksi jää tuon ps-tilin säilytysmaksu, joka on se 2 euroa kuussa sekä tietysti mahdolliset kaupankäyntikulut.

Tuo 5 euron hinta on todella kilpailukykyinen (lue edullisin) Suomessa toimivien kivijalkavälittäjien keskuudessa. (Tietysti ulkomaiset onlinevälittäjät ovat vieläkin halvempia...)

Suomalaiset osakkeet saa siirtää Danskelle ilmaiseksi, mutta ulkomaalaisten arvopapereiden siirtäminen oli kallista.

Köyhäsijoittaja kirjoitti:

Itse kyselin noin viisi vuotta sitten PS-tiliä niistä pankeista, joissa olin asiakkaana eli OP, Nordea ja S-pankki. Kaikki olivat lopettaneet ps-tilin tarjoamamisen.

Ok, kiitti. Hyvä tietää, samojen pankkien sivuja yritin katsella jo.

Köyhäsijoittaja kirjoitti:

 

Lisäksi, jos ei ole ennestään Dansken asiakas niin saa nettipankkitunnukset ja arvoisuus/ps-tilin vastatilin ilmaiseksi. Myös osakkeiden säilytys on ilmaista ainakin arvo-osuustilillä. Eli oikeastaan ainoaksi kuluksi jää tuon ps-tilin säilytysmaksu, joka on se 2 euroa kuussa sekä tietysti mahdolliset kaupankäyntikulut.

[/Quote]

Ihanko oikeasti? o.O

Jos tämä pitää paikkansa, niin pitänee olla Danskeen yhteydessä ja laittaa tätä tulille.

näin se on😉
https://www.osakeliitto.fi/jasenyys/pankki-ja-valittajaedut/danske-bank/

Mitäs sitten kun Danske korottaa säilytysmaksun 20 euroon, tiliä ei saa siirrettyä mihinkään ja sulkemisella on hirveet veroseuraamukset?

Tuntuu vaan, että tässä on sekä valtion että Dansken armoilla. Ei niin, ettei se voisi silti olla kannattava.

Niin, tuo nykyinen hinta perustuu osakeaäästäjille tarjottavaan alennukseen. Ilman alennusta kulut ovat vissiin kympin luokkaa kuukaudessa ihan ilman mitään korotuksiakin. Jos ei ole Danskessa muuta kuin 5000/vuosi maksimilla vedetty PS-tili, niin ainakin alkuvuosina mahdollisesti lakkautettu alennus/korotettu maksu tulee suhteessa kalliiksi.

40+ vuotta on kyllä tietysti ihan saatanan pitkä aika siinä mielessä.

Laskeskelin tätä vähän lisää. Tuottojen näkökulmasta tässä itse asiassa suuri riski on se, että Danske löisi tuohon %-perusteisen kulun. Parin kympin kuukausittaiset kulut (10x nykyiset) eivät isossa kuvassa ole ongelma, jos sijoitetaan se 5000 € vuodessa. Sen sijaan joku 0.5+% vuotuinen kulu alkaa olla jo melko tappava, eikä jää pelivaraa (todennäköisiin) pääomatulojen verotuksen kiristyksiin.

Nykyisillä kuluilla nostoihin kohdistettava veroprosentti voisi nousta 5000€ vuosisijoituksella ja 5 % tuotto-oletuksella yli 40 %iin ja silti tuotto olisi PS-tilille edullinen.

Tuo ps-tilin kahden euron kuukausittainen hoitopalkkio on Dansken tavallisen hinnaston mukainen normaali osakkeiden säilytyspalkkio. Siitä osakesäästäjien jäsenet eivät saa alennusta. Jos osakesäästäjien tarjous loppuu niin kaupankäynnin kustannukset nousivat 8 euroon.

Voihan Danske tietysti hintoja korottaa. 

Olen samaa mieltä siitä, että vuotuinen prosentuaalinen kulu olisi kyllä myrkkyä. Yleensä vastaavia kuluja on ollut kapitalisaatiosopimukissa ja eläkevakuutuksissa. En pidä kovin suurena riskinä, että ps-tilin hinnoittelu muuttuisi niin radikaalisti. Jos muuttuisi niin saisikohan sopimuksen purkaa? Itse ainaki laskisin tarkkaan olisko tiliin järkevää sitoutua vastaavalla kululla.

Verottajan armoilla tässä tietysti ollaan.

ps-tilin voi kuitenkin purkaa (ilman korotettuja veroseuraamuksia), jos on pitkään (vuoden) työttömänä. Mikäli saavuttaa tarpeellisen varallisuuden ennen virallista eläkeikää niin työn tekemisen lopettamalla voi myös ps-tilin varojen nostamista aikaistaa.

ps-tili on itsellä pienenä sivumausteena osana salkkua pelkästään sen verotehokkuuden takia. Mielestäni tilille ei, sen luonteen vuoksi, kannata kaikkia pääomia sitoa. 
 

Ohessa vielä Timo Rothoviuksen mietteitä ps-tilistä. Alkaa kohdasta 18:30.

https://youtu.be/ELFzJ-F6a_w

Ettei menisi ihan Danske-puffiksi, niin lienee syytä saattaa tietoon, että ainakin Juurikin useammalla ystävällä on ollut vastaava verovähennyksiin oikeuttava eläkesäästösysteemi Lähi-Tapiolassa jo vuosia, nimellä Oma-Eläke.

Joku asiantuntija voisi tarkentaa, mutta Juurikki perustellusti uskoo, että ennen vuotta x sijoitetut eurot ja niiden tuotto menee vanhan lain mukaan eli eläkesäästön voittoineen saa tältä osin ottaa "eläkkeenä" jo kun täyttää 60 vee. Ne on sitten ansiotuloa, ei pääomatuloja.

Virkeät seniorit voivat tehdä vaikka 150 %-työpäivää, mutta tässä tapauksessa verohyöty olisi olematon. Idea on saada verovähennyksiä vuosina, jolloin veroprosentti on huipussaan, esim. siellä 35 - 50%.

Kun siis veroprosentti on tarpeeksi korkea, on ollut  järkevää laittaa osa rahoista jemmaan tietäen, että niistä ja niiden voitoista saa myöhemmin maksaa (esim. eläkeiässä) pienemmillä tuloilla matalampaa veroa, normaalisti kai jotain 10 - 35%.

Veroprosenttia voi siis säätää siirtämällä tuloverorasitusta eteenpäin. Hyöty edellyttää tulojen laskemista, syystä tai toisesta. Wink wink omaishoitajille ja muille työssään raskautetuille.

Ansiotuloon kohdistuvalle verovähennykselle on rajansa. Tietyn x+1 vuoden jälkeen vapaaehtoiseen eläkevakuutuspottiin laitetut eurot ovatkin joko 63- tai 65-vee-säännön alaisia ja ne verotetaan pääomatuloina. Sekavaa on.

Eräs ystävä alkaa olla siinä iässä, että asia voisi jo häntä kiinnostaa. Pitääpä yllyttää ja pyytää, että Juurikki pääsee avustajana kiusaamaan Lähi-Tapiolan asiantuntijaa.

Sitä odotellessa peace & love. 💋

Olen nyt saanut aktivoiduttua tämän kanssa. 

Sain nyt (tänään) kuitenkin Danskelta vähän erilaista tietoa kuin mitä palstalla on aiemmin keskusteltu. Onkohan ehdot/kulut muuttuneet, vai onko muilla vielä erilaiset ehdot?

- Kotimaisten arvopapereiden säilytys maksaa 2e/kk. Kotimaisten osakkeiden arvon ylittäessä 1 milj. euroa ylimenevältä osalta peritään 2 euron palkkion lisäksi 0,0025% vuodessa.

- Ulkomaisten arvopapereiden säilytys maksaa 2e/kk. Ulkomaisten arvopapereiden ylittäessä 50 000 eur ylimenevältä osalta peritään 2 euron palkkion lisäksi 0,15% vuodessa.

- Kotimaisten ja Pohjoismaisten arvopapereiden välityspalkkio on 8e/kauppa. Muiden ulkomaisten arvopapereiden 20e/kauppa. 

- Suomen Osakesäästäjien jäsenyys ei vaikuta säilytys- tai välityspalkkioihin. 

Itsellä mielenkiintoinen tilanne.

-Tee ps-säästösopimus vuonna 2012 "läpällä", kun avasin asp-tilin.

-Talleta hieman rahaa, peru suoraveloitus ja jätä asia sikseen.

-Vaihda päivittäisasiointi toiseen pankkiin.

-Pyydä sulkemaan tilit ml. Ps-tili, jostain syystä se nyt jäi voimaan (ehkä koska siirtäminen olisi maksullista).

-Muistat tehneesi "kissanpäivät" sopimuksen, josta ei veloiteta senttiäkään hoitopalkkioita, jos käytän vain valmista riskirahastoa.

-Vastaanota kirjeitse tietoa huikeasta 40e sijoitusmatkastani, joka on noussut yli 50e arvoiseksi vuoteen 2024, eli 12 vuotta on pankki kiusannut minua (tai sitten minä pankkia).

-Herää lauantai-iltana guuglettelemaan tätä asiaa. Nyt tietysti kiinnostaa miten tästä voisi teorissa tai käytännössä hyötyä.

Miten arvon sijoittajat leikittelisivät asian kanssa? Meinasin selvittää nyt pankista, että miten pystyisin jatkamaan tätä loiselämää, eli saisin tallettaa rahaa ilman mitään kk-maksuja. Ehkä tuo päivittäisasioinnin puuttuminen lyö kapuloita rattaisiin?

Hei,

Kuulostaa tutulta että pankin perusasiakaspalvelija ei ole perillä kaikista ”erikoishinnoitteluista” ja antaa väärää tietoa.

Itsellä tuolla PS-tilillä on vain suomiosakkieta, koska käsitykseni mukaan ulkomaalaisista osingoista menee veroasopimuksen mukaiset ennakkoverot.

Säilytys tosiaan maksaa 2 €/kk eli vuodessa 24 €.

Ainakin itse olen saanut osakesäästäjien alennukset kaikkiin mobiilissa tai verkkopankissa tehtyihin kaupankäynteihin. Eli myös ps-tilillä tehtyjen kauppojen välityspalkkio on ollut 5€/kauppa.