Kenellä kokemuksia ASP-ennakkosäästämisestä ja ASP-lainoista?
Harkinnassa kun jossain vaiheessa omaa kämppää alle ja 1%+5% tms kiinnostaa kyllä. Kaikki vinkit, mielipiteet puolesta ja vastaan sekä lähteet tervetulleita.
Jos aikoo ostaa asunnon niin todella hyvä varma tuotto imo tuo 1+5% varsinkin tänä päivänä näillä korkotasoilla. Oliko niin et 1% verottomana aina ja 5% normi verotuksella jos ostaa asunnon? Lisäksi saa erinomaiset lainaehdot ja takausta ilman suuria tulovaatimuksia tms pankin puolelta. Kyllä kai maksukykyä jonkin verran katsotaan? Viime vuosikymmenen lopulla kun itse aloin ASP-säästäjäksi sai ostovaiheessa vielä em. korkojen lisäksi 3000e bonarin. Huom ASP laukeaa jos ostaa vähintään 50% asunnosta.
Kiitos noista. 1+4% oli tällä hetkellä tarjolla, molemmat korot verottomana ja lisänelonen laukeaa asunnon ostaessa. Lisäkorkoa saa säästöille 10% asti asunnon ostohinnasta. Näiden lisäksi 90% valtion takaus ja korkokatto. Itselle tuntuu hyvältä vaihtoehdolta ja nappasin kiinni.
Aloitusvuosi + viisi seuraavaa vuotta on oikeutettu lisäkorkoon, 600-12000€ voi laittaa sisään vuodessa ja kahdeksan vuosineljännestä talletuksia on minimi, ennen kun asunnon voi ostaa. Tämän vuoden alussa siis ASP-avauksen ikäraja nousi 30 -> 39.
Jos on ylimääräistä/laiskaa rahaa, jolle ei saa parempaa tuottoa, niin suosittelen lämpimästi.
4% lisäkorosta saa parhaan hyödyn kun laittaa ASP tilille mahdollisuuksien mukaan maksimisummat. Lämmittää mukavasti lainaa nostaessa kun koroilla saa maksettua muutaman ekan kuukauden lainaerät.
Pari vuotta sitten tilille sai tallettaa kalenterineljännesvuosittain max 3.000€, eli jos avasit ASP tilin 31.3. niin sait talletettua 31.1. ja 1.4. max 3.000€, jotka sitten alkoivat juoksemaan korkoa yht. 6.000€ pääomalle.
Tuo kalenterineljännesvuosittain kannattaa huomioida korkotuoton maksimoimiseksi, eka erä heti sisään ja jatkossa talletus heti Q#:n alussa, 1.1. / 1.4. / 1.7 / 1.10.
Jos yritti maksaa kalenterineljännesvuodessa yli 3.000€, maksu ei mennyt läpi Nordeassa.
Suosittelen ehdottomasti avaamista, vaikka tallettaisi pienemmänkin summan: ASP-säästäjälle Nordea tarjosi hyvät lainaehdot, joihin ei ehkä ilman ASP-säästämistä tai taitavia neuvotteluja olisi päästy.
Täältä saa kokemuksieni mukaan oikeamman vastauksen kuin pankista kysymällä, joten:
Case:
- Avopuoliso säästänyt useamman (yli 2) vuotta omalle ASP-tililleen, jossa on kait joku ~5k€.
- Tavoitteena ostaa (ehkä) ensiasunto kehä III ulkopuolelta (max ASP-laina tällöin 115k€).
- Asunto olisi molempien ensiasunto
Kyssärit:
1. Ilmeisesti yhteen asuntoon voidaan käyttää vain yksi ASP-laina (eli minun ei kannata avata omaa ASPia)?
2. Voinko liittyä tuohon avokin ASPiin jälkikäteen mukaan, ja painaa siihen sen maksimit 12,7k€/2~6,4k€ niin rivakkaan kuin pystyy (puolessa vuodessa)? Eihän molempien tarvitse täyttää tuota min 8 kalenterineljänneksen säästöaikaa?
3. Onkohan tuosta nykykoroilla edes mitään hyötyä (ASP vs normilaina), vaikuttaakohan tuo esim. tarjottaviin marginaaleihin lainkaan? Ilmaisen valtiontakauksen toki noille saa, jos sellaista tarvitsee.
Ei muuta, mutta kannattaa ottaa lainausmerkit pois "sijoituskohteena"-sanasta. Asunto on aina sijoitus. Se voi toki olla myös koti yms.. mutta silti se on aina MYÖS sijoitus.
Toki ASP-tilistä on hyötyä, koska säästöille maksetaan 1+4% riskitön korko asuntokaupat tehtäessä. Marginaaliasiasta ei voi olla varma, mutta vaikutus ei ainakaan ole marginaalia nostava, koska mainitsemasi ilmainen valtiontakaus max 25%/50k. ASP-lainan korkotukikomponentti (70% yli 3,8% ylittävästä korkotasosta 10v ajan) ei näytä realisoituvan ihan lähiaikoina, mutta eipä sekään mitään maksa. Siitä voi olla asuntolainaneuvotteluissa ainakin se hyöty, että se ajaa pankin tarjoaman (kalliin) korkokaton asian, joten ei tarvitse miettiä vaikuttaako oma kieltäytyminen pankin korkokatosta negatiivisesti marginaaliin.
Kysymykseesi yhteinen vai eri tili, auttaisikohan ao. linkki? Huomaa muuten, että asunnon voi ostaa jo 4 vuosineljänneksen jälkeen, tällöin tehdään väliaikainen rahoitus joka puretaan kun 8 vuosineljännestä on täynnä ja ASP-laina voidaan nostaa. Yhteen asuntoon voi olla kaksi ASP-lainaa eli kummallakin omansa.
Yhteen asuntoon voi olla kaksi ASP-lainaa eli kummallakin omansa.
"Yhteen asuntoon voi kohdistua kulloinkin vain yksi korkotukilaina. Aviopuolisoille voidaan myöntää vain yksi korkotukilaina. Yhdeksi korkotukilainaksi katsotaan tällöin myös erillisten «asuntosäästösopimusten perusteella nostetut lainat."
Eli ilmeisesti se yhteen asuntoon myönnettävä ASP-laina on kuitenkin maksimissaan vaan sen 115k€, riippumatta onko molemmilla omat säästösopimukset vaiko ei. Tällöin lienee järkevämpää liittyä tuohon olemassaolevaan ASP-tiliin (jos se vaan onnistuu), jolloin ei jää ainakaan mistään säästöajoista tuo laina kiinni.
Yhteen asuntoon voi olla kaksi ASP-lainaa eli kummallakin omansa.
"Yhteen asuntoon voi kohdistua kulloinkin vain yksi korkotukilaina. Aviopuolisoille voidaan myöntää vain yksi korkotukilaina. Yhdeksi korkotukilainaksi katsotaan tällöin myös erillisten «asuntosäästösopimusten perusteella nostetut lainat."
Eli ilmeisesti se yhteen asuntoon myönnettävä ASP-laina on kuitenkin maksimissaan vaan sen 115k€, riippumatta onko molemmilla omat säästösopimukset vaiko ei. Tällöin lienee järkevämpää liittyä tuohon olemassaolevaan ASP-tiliin (jos se vaan onnistuu), jolloin ei jää ainakaan mistään säästöajoista tuo laina kiinni.
Tuo 115k on maksimi täällä susirajalla ja yhden ASP-lainan saa vaan kohteeseen. Kannattaa ehkä miettiä tuota vaimon ASP-tiliin liittymistä vai tuleeko teillä laina 50-50? Tuossa tapauksessa molemmat menettävät ensiasunnonostajan veroedun varainsiirtoverosta. Omakotitaloissahan tuo varainsiirtovero on 4% (https://www.vero.fi/fi-FI/Henkiloasiakkaat/Varainsiirtovero ).
Jos kerran omakotitaloa olette hommaamassa, niin tötöilemällä tuon veroedun niin saa kyllä ASP:n korko + muut edut menemään kankkulan kaivoon.
Yhteen asuntoon voi olla kaksi ASP-lainaa eli kummallakin omansa.
"Yhteen asuntoon voi kohdistua kulloinkin vain yksi korkotukilaina. Aviopuolisoille voidaan myöntää vain yksi korkotukilaina. Yhdeksi korkotukilainaksi katsotaan tällöin myös erillisten «asuntosäästösopimusten perusteella nostetut lainat."
Eli ilmeisesti se yhteen asuntoon myönnettävä ASP-laina on kuitenkin maksimissaan vaan sen 115k€, riippumatta onko molemmilla omat säästösopimukset vaiko ei. Tällöin lienee järkevämpää liittyä tuohon olemassaolevaan ASP-tiliin (jos se vaan onnistuu), jolloin ei jää ainakaan mistään säästöajoista tuo laina kiinni.
Tuo 115k on maksimi täällä susirajalla ja yhden ASP-lainan saa vaan kohteeseen. Kannattaa ehkä miettiä tuota vaimon ASP-tiliin liittymistä vai tuleeko teillä laina 50-50? Tuossa tapauksessa molemmat menettävät ensiasunnonostajan veroedun varainsiirtoverosta. Omakotitaloissahan tuo varainsiirtovero on 4% (https://www.vero.fi/fi-FI/Henkiloasiakkaat/Varainsiirtovero ).
Jos kerran omakotitaloa olette hommaamassa, niin tötöilemällä tuon veroedun niin saa kyllä ASP:n korko + muut edut menemään kankkulan kaivoon.
En siis tiedä ollaanko mitään ainakaan juuri nyt hommaamassa, kunhan kartoitellaan vaihtoehtoja. Täytyy tuo uuden duunin koeaika ainakin katsoa ensin loppuun..
Tuo varainsiirtoveroetu on tiedossa kyllä. Kääntäenhän tuota "edun menettämistä" (=käyttämistä heti) kannattaa sitten miettiä sillä, että jos nyt ostaa asunnon/kiinteistön jollain muulla suhteella kuin sillä 50-50, niin sitten täytyisi 9v sisään hommata kalliimpi asunto/kiinteistö, jotta tuossa kikkailussa olisi mitään järkeä. Tai itseasiassa jonkin verran kalliimpi, rahan aika-arvo huomioiden (nyt säästetty vsv vs. 9v päästä säästetty vsv). Ja jos nyt sattuisi hommaammaan sen kiinteistön sillä 4% vsv:lla, niin jos päätyisikin vaihtamaan takaisin osakkeeseen, niin sen tulisi sitten olla yli 2x kalliimpi.
Eli jos se mahdollisesti tuleva ensiasunto sattuu nyt olemaan kiinteistö, niin melkein olisin tuon 50-50 omistussuhteen kannalla, jolloin molemmat välttyvät siltä 4% vsv:lta.
hauturi kirjoitti:
Diego wrote:
Kannattaa ehkä miettiä tuota vaimon ASP-tiliin liittymistä vai tuleeko teillä laina 50-50? Tuossa tapauksessa molemmat menettävät ensiasunnonostajan veroedun varainsiirtoverosta.
Siis mitä? 50-50 tapauksessa molemmat saavat veroedun, jossain muussa jakosuhteessa vain toinen. Sellaista tapausta ei olekaan, että molemmat menettäisivät sen.
Itse otin tästä kommentista riidit, että "menettää" = käyttää heti, ei säästää myöhempään, mahd. kalliimpaan asuntoon.
Kannattaa ehkä miettiä tuota vaimon ASP-tiliin liittymistä vai tuleeko teillä laina 50-50? Tuossa tapauksessa molemmat menettävät ensiasunnonostajan veroedun varainsiirtoverosta.
Siis mitä? 50-50 tapauksessa molemmat saavat veroedun, jossain muussa jakosuhteessa vain toinen. Sellaista tapausta ei olekaan, että molemmat menettäisivät sen.
Kannattaa ehkä miettiä tuota vaimon ASP-tiliin liittymistä vai tuleeko teillä laina 50-50? Tuossa tapauksessa molemmat menettävät ensiasunnonostajan veroedun varainsiirtoverosta.
Siis mitä? 50-50 tapauksessa molemmat saavat veroedun, jossain muussa jakosuhteessa vain toinen. Sellaista tapausta ei olekaan, että molemmat menettäisivät sen.
Diego varmaan haki, että jos ensin ostetaan vähäarvoisempi osakehuoneisto 50-50, etu tulee käytettyä siinä, eikä kumpikaan saa tulevasta kiinteistökaupasta varainsiirtoveroetua. Tulevien kauppojen spekuloinnissa on kyllä sekä poliittista että parisuhderiskiä, voi olla että ensiostajan varainsiirtoveroalennus poistuu (joskin pidän tätä epätodennäköisenä) tai koko parisuhde loppuu.
Arsille: kiitos oikaisusta mun väärään tietoon 2 asp-lainasta samaan kohteeseen.
Kannattaa ehkä miettiä tuota vaimon ASP-tiliin liittymistä vai tuleeko teillä laina 50-50? Tuossa tapauksessa molemmat menettävät ensiasunnonostajan veroedun varainsiirtoverosta.
Siis mitä? 50-50 tapauksessa molemmat saavat veroedun, jossain muussa jakosuhteessa vain toinen. Sellaista tapausta ei olekaan, että molemmat menettäisivät sen.
Diego varmaan haki, että jos ensin ostetaan vähäarvoisempi osakehuoneisto 50-50, etu tulee käytettyä siinä, eikä kumpikaan saa tulevasta kiinteistökaupasta varainsiirtoveroetua. Tulevien kauppojen spekuloinnissa on kyllä sekä poliittista että parisuhderiskiä, voi olla että ensiostajan varainsiirtoveroalennus poistuu (joskin pidän tätä epätodennäköisenä) tai koko parisuhde loppuu.
Jaa, ymmärsin sitten väärin. Koskas sitä lakkasikaan olemasta ensiasunnonostaja?
